Reclamación por intoxicación alimentaria: pasos y papel del seguro

Si te planteas contratar un seguro multirriesgo para tu propio negocio, hay dos conceptos que debes saber diferenciar. Nos referimos a continente y contenido. Como expertos en este tema, desde Línea Directa te contamos todo lo que debes saber sobre ambos.

Consiste en una póliza que agrupa varias coberturas básicas en un solo contrato con el fin de proteger a un negocio frente a imprevistos como incendios, robos, daños por agua, responsabilidad civil... Es la solución más común y económica para autónomos y pymes porque evita tener que contratar varios seguros independientes.

Qué es el continente en un seguro

El continente es la parte del seguro que protege la estructura física del inmueble donde desarrollas tu actividad. Cubre los elementos constructivos y las instalaciones fijas que están permanentemente adheridas al local. 

Qué elementos incluye el continente

Incluye todo aquello que forma parte del edificio en sí mismo y que, si le das la vuelta, no se caería. 

• Paredes y tabiques. 
• Cimientos.
• Tejado.
• Suelos.
• Techos y falsos techos.
• Ventanas y marcos exteriores.
• Puertas de entrada al local.
• Persianas y cierres fijos.
• Instalaciones fijas: fontanería, electricidad, climatización integrada, ascensores y montacargas.

Qué es el contenido en un seguro

El contenido es la parte del seguro que protege todos los bienes muebles que hay dentro del local. Es especialmente importante para comercios, talleres y oficinas, donde el valor de lo que hay dentro suele superar con creces el valor del local vacío. 

Qué bienes forman parte del contenido

El contenido engloba todo aquello que no forma parte de la estructura del edificio y que podrías trasladar sin necesidad de obras.

• Mobiliario. 
• Equipos informáticos y audiovisuales.
• Maquinaria y herramientas. 
• Mercancía y existencias. 
• Utillaje y material de oficina.
• Elementos decorativos.
• Documentos y archivos. 

Diferencia entre continente y contenido

La diferencia entre continente y contenido radica en la naturaleza de los bienes asegurados. Por un lado, estaría el edificio; y, por el otro, lo que hay dentro de él. Comprender esta distinción es fundamental a la hora de contratar una cobertura adecuada para tu negocio.

Ejemplos prácticos en un negocio

Veamos claramente el contraste entre ambos conceptos con algunos ejemplos.

• Incendio en un local comercial. El fuego daña las paredes, el techo y la instalación eléctrica, que forman parte del continente. Además, se queman ordenadores, mobiliario y mercancía, lo que corresponde al contenido. 
• Inundación por una tubería rota. El agua deteriora el suelo y parte de la estructura del local. Es decir, elementos del continente. 
• Robo con fuerza. Los ladrones fuerzan la puerta de entrada, causando daños en dicha estructura del continente; y sustraen dinero, herramientas y mercancía o, lo que es lo mismo, el contenido. 
• Cortocircuito en maquinaria. Si el problema afecta únicamente a una máquina, se considera daño al contenido. En caso de que dañase la instalación eléctrica del edificio, también implicaría al continente.

Cómo se valoran continente y contenido

Para evitar problemas en caso de siniestro, conviene valorar adecuadamente tanto el continente como el contenido. De dicha valoración depende la cantidad asegurada y, por consiguiente, la indemnización que recibirás. ¿Cómo se hace?

• Continente. Se calcula el coste de reconstrucción del inmueble, sin incluir el valor del terreno
• Contenido. Se estima el valor de todos los bienes del negocio, teniendo en cuenta el coste de reposición de los bienes a nuevo.

Valor de reposición y depreciación

A la hora de calcular indemnizaciones, los seguros tienen en cuenta lo que es el valor de reposición. Se trata del coste que tiene sustituir un bien por otro nuevo de características similares. Algunas pólizas aplican la depreciación, que es el desgaste que reduce el valor de los bienes con el tiempo. 

Errores frecuentes al calcularlo

Entre los errores más comunes que puedes cometer con respecto a la valoración de continente y contenido se encuentran los siguientes.

• Calcular el continente por el precio de compra del local.
• Infravalorar el contenido.
• Usar el valor de mercado en lugar del coste de reconstrucción.
• Olvidar incluir las instalaciones fijas.
• No actualizar la póliza cuando el negocio incorpora nuevos bienes.

Cómo se aplica en un seguro multirriesgo para empresas

En una póliza de dichas características, continente y contenido pueden contratarse juntos o por separado. Lo habitual es que vayan en el mismo contrato con sumas aseguradas independientes. Esta separación ayuda a calcular correctamente las indemnizaciones en caso de siniestro y a adaptar el seguro a las necesidades reales del negocio.

Coberturas habituales

Las coberturas estándar de un multirriesgo empresarial incluyen para el continente: 

• Incendio y explosión.
• Daños por agua. 
• Fenómenos atmosféricos. 
• Rotura de cristales.

En el caso del contenido son estas:

• Robo con violencia y hurto.
• Rotura de maquinaria y equipos electrónicos.
• Daños por agua a la mercancía.
• Pérdida de existencias por avería de cámaras frigoríficas.
• Responsabilidad Civil.

También existen coberturas opcionales como la pérdida de beneficios, daños por actos vandálicos y defensa judicial. 

Qué revisar antes de contratar

Antes de lanzarte a contratar un seguro, es importante prestar atención a ciertos aspectos.

• Analizar qué riesgos están cubiertos y cuáles no.
• Que las coberturas incluyan los riesgos específicos de tu negocio.
• Comprobar que el capital asegurado refleja correctamente el valor del continente y del contenido. 
• Revisar los límites de indemnización, las franquicias y las exclusiones de la póliza. 

Continente vs contenido

Preguntas frecuentes sobre seguros multirriesgo

• ¿Es obligatorio asegurar continente y contenido? No, pero es lo ideal para disfrutar de una protección completa.
• ¿Es obligatorio contratar un seguro multirriesgo? No es obligatorio por ley, pero sí muy recomendable para proteger el negocio.
• ¿Cada cuánto debo revisar mi seguro multirriesgo? Se recomienda revisarlo al menos una vez al año y cada vez que el negocio cambie.

En resumen

Entender la diferencia entre continente y contenido es fundamental para contratar un seguro multirriesgo adecuado para tu empresa. Una correcta valoración de ambos elementos permite una protección más precisa y te evita problemas si ocurre un siniestro.