¿Cuánto cuesta paralizar tu negocio por un siniestro? La importancia de asegurar la pérdida de beneficios

Un incendio, una inundación o un robo son situaciones que pueden obligarte a cerrar temporalmente. ¿Entiendes lo que eso significa? Paralizar un negocio acarrea consecuencias económicas muchísimo más graves de lo que te puedes imaginar. ¿Cuánto dinero se pierde realmente durante ese parón? ¿Y cómo puede un seguro multirriesgo ayudarte a mantener la estabilidad financiera en una situación así? De esto y más estaremos hablando en las siguientes líneas. ¡No te lo pierdas!

Cuando un siniestro obliga a cerrar temporalmente un negocio, los problemas van mucho más allá de los daños materiales ocasionados por dicha situación. Lo peor es la paralización de la actividad. Esta genera un impacto económico en cascada que puede comprometer la viabilidad del negocio.

Costes fijos que siguen corriendo sin ingresos

Durante el cierre, se deben seguir afrontando una serie de pagos, por ejemplo:

• Alquiler del local
• Sueldos del personal
• Cuotas de la Seguridad Social
• Suministros
• Licencias
• Préstamos 
• Impuestos
   

Estos costes no se detienen, aunque la actividad sí lo haga. Si no se cuenta con un respaldo económico, el tiempo que dure el parón puede suponer un grave desequilibrio financiero.

Ejemplos de pérdidas en hostelería, talleres y oficinas 

La paralización tiene un coste silencioso, pero constante que impacta directamente en la rentabilidad. Para que lo comprendas mejor, te lo vamos a explicar con ejemplos de negocios reales:

• Hostelería. La pérdida de cada jornada de apertura implica decenas o cientos de menús no vendidos, productos perecederos desperdiciados y deterioro de la clientela habitual.
• Taller. Un taller mecánico cerrado no puede facturar reparaciones ni servicios contratados, lo que implica perder fidelización de clientes.
• Oficinas y despachos profesionales. La imposibilidad de atender clientes y retrasar proyectos puede derivar en penalizaciones, pérdida de confianza y cancelaciones. 

 

Qué cubre la garantía de pérdida de beneficios

La garantía de pérdida de beneficios, o lucro cesante, es una cobertura esencial que protege a los autónomos y pymes de las consecuencias económicas derivadas de un siniestro. A diferencia de los seguros básicos, que solo cubren daños materiales, esta garantía compensa los ingresos que dejas de percibir mientras tu negocio está inactivo por causas aseguradas en la póliza. 

¿En qué casos se activa? 

Esta cobertura entra en juego cuando:

• Un siniestro cubierto por tu póliza (incendio, robo, inundación, etc.), interrumpe tu actividad temporalmente.
• La paralización es total o parcial, siempre que afecte significativamente a tu capacidad de generar ingresos.
• El cierre es necesario para reparar daños y reponer bienes esenciales.

Relación con siniestros como incendios, robos e inundaciones</h3> 

Tu póliza va a especificar claramente los siniestros que están cubiertos. En el caso de un seguro multirriesgo, lo más habitual es que comprenda los siguientes: 

• Incendios. Cubre la pérdida de ingresos durante la reconstrucción del local y la reposición de maquinaria.
• Robos. Indemniza por los días sin actividad mientras se reponen equipos esenciales y se reparan los daños ocasionados.
• Inundaciones. Mientras tienen lugar las reparaciones de las instalaciones eléctricas y las estructuras dañadas, estarás protegido ante la caída de ventas.
   

Cómo calcula la aseguradora la indemnización 

El cálculo de la indemnización por pérdida de beneficios no es arbitrario. Lo que se hace es seguir un método preciso basado en la situación financiera real de tu negocio. Las aseguradoras consideran varios factores clave para determinar el importe a compensar. Así es cómo se hace.

Variables: ingresos, gastos fijos y tiempo estimado de cierre 

La indemnización se calcula siguiendo una fórmula matemática. Toma nota: (Ingresos netos - gastos evitados) + gastos adicionales.

• Ingresos netos. Es el dinero que el negocio hubiera percibido si el siniestro nunca hubiera tenido lugar.
• Gastos evitados. Los que han dejado de generarse tras el incidente.
• Gastos adicionales. Son aquellos que han surgido motivados por la necesidad de continuar con la actividad. Por ejemplo, el alquiler de un nuevo local. 
   

Por tanto, los tres factores principales que van a influir en la cantidad a percibir son: 

• Los ingresos habituales del negocio antes del siniestro.
• Los gastos fijos que se mantienen pese al cierre (como alquiler, nóminas o suministros).
• El tiempo estimado necesario para reanudar la actividad.
   

Importancia de una contabilidad ordenada 

Para que el cálculo sea favorable y rápido, es fundamental que el autónomo tenga una contabilidad clara y al día. Facturas, libros de ingresos y gastos, extractos bancarios y cualquier otro documento que respalde la actividad económica facilitarán el trabajo del perito y agilizarán la indemnización. Cuanto más transparente sea la documentación, más sencilla será la valoración. Aparte de resultar útil y práctico en este caso, también sirve para mostrar una imagen de profesionalidad ante la aseguradora.

Por qué es clave esta cobertura para pymes y autónomos 

Cuando se trata pymes y profesionales autónomos, la pérdida de beneficios se convierte en una amenaza existencial. A diferencia de las grandes empresas, que cuentan con reservas financieras, muchos negocios operan con márgenes ajustados y dependen del flujo de caja diario para sobrevivir.

Negocios con márgenes ajustados o alta dependencia presencial 

En este tipo de actividades, cada día cuenta. Por mucho que se trate de un negocio rentable, la imposibilidad de abrir, atender clientes y prestar servicios repercute directamente en los ingresos. Además, como hemos visto, los gastos fijos no se detienen. Así que, una interrupción de tan solo unas semanas puede desestabilizar por completo la economía de los trabajadores por cuenta propia.

Evitar endeudarse para mantener la actividad

¿Por qué un seguro para tu local comercial es imprescindible? Porque te da la oportunidad de salir adelante sin tener que endeudarte. La cobertura de pérdida de beneficios evita que el empresario tenga que recurrir a préstamos, tarjetas de crédito y a sus ahorros personales para cubrir los gastos del parón. Esta protección actúa como un colchón económico para aguantar mientras se soluciona el siniestro y se retoma la actividad. 

Está claro que uno de los aspectos más dañinos de sufrir un siniestro es parar la actividad. Por suerte para ti, existen mecanismos, como el seguro multirriesgo, que proporcionan la cobertura que necesitas en estos casos. Es la diferencia entre poder continuar o verse obligado a cerrar definitivamente el negocio.