¿Es obligatorio el seguro de hogar en las hipotecas?

Acabas de dar el gran paso, entre la emoción y el vértigo de adquirir tu primera vivienda, y firmas lo que el banco te pone por delante que, en más del 80 % de los casos, es la suscripción de un seguro de hogar. Es en ese momento es cuando surge la pregunta. ¿Es esto realmente necesario? No te pierdas este artículo. Resolveremos qué hay de verdad y de mito en esta práctica tan habitual.

El seguro de hogar es un contrato entre el tomador (la persona que contrata el seguro) y la aseguradora que sirve para proteger la vivienda frente a diversos riesgos. Su función principal es asumir los gastos derivados de dichos imprevistos para que el propietario esté protegido. 

¿Cómo se relaciona esto con la hipoteca?

A la hora de firmar una hipoteca, el seguro de hogar está muy presente. Hay que tener en cuenta que, en estos casos, la vivienda actúa como garantía del préstamo. Si la casa resulta dañada por un siniestro grave, el valor de la garantía disminuye y, por consiguiente, el banco corre el riesgo de perder su dinero. Para evitar esto, el inmueble debe estar asegurado, por lo menos, durante el tiempo que dure el préstamo. 

¿Es obligatorio contratar un seguro de hogar al firmar una hipoteca?

Lo único que la ley establece es que la vivienda debe estar asegurada contra determinados riesgos, como incendios, tal y como se recoge en el artículo 10 del Real Decreto 716/2009. En caso contrario, el banco podría negarse.

¿Puede el banco obligarte a contratar su seguro?

Una práctica muy habitual cuando se procede a firmar una hipoteca consiste en que el banco ofrezca contratar un seguro de hogar con su propia aseguradora o uno con una compañía vinculada a ellos. Tal como te comentábamos en la introducción esto es algo que ocurre el 81 % de las veces según los datos del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros. Aun así, esto no significa que el cliente esté obligado a aceptarlo.

Tu derecho a elegir la aseguradora

Se prohíbe explícitamente la venta vinculada de productos financieros por la Ley 5/2019, de Contratos de Crédito Inmobiliario. Así pues, tu banco no puede condicionar la concesión de la hipoteca a que contrates su seguro. Lo que sí que puede pasar es que te ofrezcan bonificaciones si contratas la póliza con ellos.

Así pues, tienes plena libertad para elegir la compañía aseguradora que prefieras. El banco no puede rechazar una póliza si esta ofrece unas coberturas equivalentes o superiores a las que exige para proteger la vivienda. Incluso si inicialmente contrataste el seguro con el banco, puedes cambiarlo en cualquier momento, normalmente en la fecha de vencimiento anual de la póliza.

¿Qué requisitos puede exigir el banco?

Es más que probable que la entidad financiera establezca algunos requisitos como:

• Asegurar la vivienda por el valor de tasación.
• Obligación de mantener el contrato vigente.
• Designar a la entidad financiera como beneficiaria.

¿Cuáles son las coberturas mínimas que suele exigir una hipoteca?

A nivel legal, solo es necesaria la protección contra incendios. Se pueden incluir las explosiones y daños provocados por fenómenos similares que comprometan la integridad del inmueble. 

No obstante, los seguros de hogar suelen ofrecer muchas más protecciones aparte de esta. Por ejemplo, daños por agua, robos, Responsabilidad Civil, defensa jurídica, daños eléctricos... 

En el caso de Línea Directa, puedes escoger entre tres modalidades de seguro, totalmente adecuadas para una hipoteca aunque nuestra recomendación es el Seguro de Hogar Completo por darte una protección total.

Coberturas	Seguro de Hogar Esencial	Seguro de Hogar Completo	Seguro de Hogar Completo Plus
Daños por incendio, explosión, implosión y humo	✔	✔	✔
Daños por agua	✔	✔	✔
Daños por agua por filtraciones y por escapes de electrodomésticos	-	✔	✔
Daños por agua causados por tuberías exteriores	-	-	✔
Daños eléctricos	✔	✔	✔
Daños por fenómenos atmosféricos: viento, lluvia, nieve, inundaciones, pedrisco y caída de rayo	✔	✔	✔
Rotura de cristales, placas de cocina y sanitarios	✔	✔	✔
Rotura de cristales de mobiliario	-	✔	✔
Gastos por el deterioro de alimentos refrigerados	-	✔	✔
Daños estéticos	✔	✔	✔
Daños por actos vandálicos	-	✔	✔
Daños causados a la vivienda por choque de animales, vehículos y ondas sónicas	✔	✔	✔
Daños de tus bienes en desplazamientos y viajes	-	-	✔
Rotura o robo de cargador eléctrico y placas solares	-	Opcional	Opcional
Daños en mobiliario y arboleda en jardines y terrazas	-	Opcional	Opcional
Robo y daños por robo en el interior de la vivienda	✔	✔	✔
Hurto en el interior de la vivienda	✔	✔	✔
Robo y atraco en el exterior de la vivienda	-	-	✔
Gastos de salvamento, bomberos y desescombro	✔	✔	✔
Gastos de traslado y estancia temporal por desalojo forzoso de la vivienda	✔	✔	✔
Gastos de alojamiento alternativo de larga duración por inhabitabilidad de la vivienda	✔	✔	✔
Pérdida de rentas por inhabitabilidad de la vivienda alquilada a terceros	✔	✔	✔
Gastos de duplicado y reobtención de documentos	✔	✔	✔
Responsabilidad Civil del propietario	✔	✔	✔
Responsabilidad Civil familiar	✔	✔	✔
Responsabilidad Civil del personal doméstico	-	✔	✔
Defensa jurídica	✔	✔	✔
Reclamación de daños	✔	✔	✔
Apertura de puerta	✔	✔	✔
Reparación de electrodomésticos	-	Opcional	✔
Manitas y mantenimiento	-	✔	Premium
Asistencia tecnológica en el hogar	-	-	✔
Acceso a profesionales para reparaciones no cubiertas	✔	✔	✔
Protección por ocupación ilegal	-	Opcional	Opcional
Protección por fraude digital y por suplantación de identidad	-	Opcional	Opcional

 

Cómo cambiar el seguro del banco por otro

Cambiar de seguro es un proceso relativamente sencillo. Lo único que tienes que hacer es seguir esta miniguía que te proporcionamos.

1. Empieza por revisar las condiciones de tu hipoteca. Coberturas, capital asegurado, bonificaciones por tener el seguro, etc.
2. Compara varias opciones y calcula el ahorro. Pide presupuesto para contratar un seguro que cumpla los requisitos del banco.
3. Notifica al banco con antelación. Si finalmente decides cambiar, debes comunicarlo a tu banco por escrito con, al menos, un mes de antelación a la fecha de vencimiento de la póliza actual.
4. Contrata la nueva póliza y notifícalo a tu banco. Una vez realizado el proceso de contratación del seguro, envíalo al banco para que quede constancia de que tienes un seguro de hogar y no te penalicen.

Preguntas frecuentes

• ¿Es obligatorio tener un seguro de hogar? No. Sin embargo, cuando una vivienda está hipotecada, la normativa establece que el inmueble debe estar asegurado frente a determinados daños, normalmente incendio.
• ¿Qué pasa si tengo hipoteca, pero no seguro? Estarías incumpliendo las condiciones de tu préstamo. El banco podría contratar un seguro por ti y cobrártelo.
• ¿Puedo cambiar el seguro del banco por otro? Sí, siempre que la nueva póliza cumpla con las coberturas mínimas requeridas por la hipoteca.
• ¿Aumentará la hipoteca si renuncio al seguro de hogar del banco? No debería. No obstante, al cambiar de seguro tienes el riesgo de perder las bonificaciones y otros beneficios que te ofrece tu entidad financiera.

Hasta aquí nuestro artículo. Esperamos haberte ayudado a resolver todas tus dudas sobre el seguro de hogar en las hipotecas.