Sobreseguro e infraseguro: qué son y cómo evitarlos

El infraseguro se produce cuando la suma asegurada es menor que el valor de lo que aseguras. El sobreseguro, cuando es mayor, o cuando los mismos bienes están en más de un seguro. Ambas situaciones indican que el capital no se ajusta a la realidad, y las dos pueden ir en contra del asegurado.
 

La suma asegurada y el valor real de tus bienes

Al contratar un seguro de hogar se responde a un cuestionario sobre la vivienda, como sus metros o su antigüedad, que sirve para calcular la suma asegurada, es decir, la cantidad máxima que la aseguradora pagaría por cada cobertura si ocurre un siniestro. Para saber si es adecuada, hay que compararla con el valor de lo asegurado:

• Continente: se valora por el coste de nueva construcción, es decir, lo que costaría reconstruir o reparar la vivienda con materiales iguales o equivalentes. No cuentan el valor del suelo ni el valor comercial.
• Contenido: se valora por su valor de reposición a nuevo, el precio de mercado de un bien igual o similar. Al indemnizar, se aplican deducciones por uso y estado de conservación.

 

Si tienes dudas sobre qué incluye cada parte, puedes ver la diferencia entre Contenido y Continente. En los Seguros de Hogar de Línea Directa, los capitales de Continente y Contenido se revalorizan cada año según el IPC.

Qué es el sobreseguro y por qué te perjudica
 

El sobreseguro es asegurar los bienes por una suma superior a su valor, o tenerlos en varios seguros a la vez. No permite cobrar más del daño: según las condiciones de Línea Directa, si la suma asegurada supera el valor de nuevo, se indemniza por los daños efectivamente causados. Lo que sí supone es pagar una prima mayor de la necesaria.

La Ley de Contrato de Seguro recoge que, cuando la suma supera notablemente el valor, cualquiera de las partes puede pedir que se reduzcan la suma y la prima, y la aseguradora devuelve el exceso de primas cobradas. Si el sobreseguro se debe a mala fe del asegurado, el contrato puede ser ineficaz.

Con dos seguros sobre los mismos bienes, cada aseguradora contribuye en proporción a su suma asegurada, sin superar el importe del daño. El tomador debe declarar los demás seguros, y si los omite de forma dolosa, Línea Directa podría no estar obligada a pagar la indemnización.

Cómo actuar en caso de sobreseguro

1. Compara la suma asegurada con el valor real de tus bienes.
2. Solicita la reducción de la suma y de la prima a tu aseguradora.
3. Declara los otros seguros que cubran lo mismo.
4. Valora anular el seguro duplicado. Quien no quiera renovar debe avisar por escrito, el tomador con al menos un mes de antelación al vencimiento.

 

Qué es el infraseguro y cómo reduce tu indemnización
 

El infraseguro se produce cuando la suma asegurada del Continente, del Contenido o de ambos es menor que su valor, y la aseguradora solo paga una parte proporcional del daño. En Línea Directa, la indemnización se reduce en la misma proporción en que la suma asegurada cubre el valor de lo asegurado.

Qué es la regla de la proporcionalidad

La regla proporcional se aplica cuando, en el momento del siniestro, el capital asegurado es inferior al valor de reposición de los bienes. Su fórmula es:

Indemnización = suma asegurada × daños sufridos ÷ valor real de los bienes

Ejemplo práctico de infraseguro

Un bien vale 1.000 €, pero está asegurado por 500 €. Si sufre un daño de 200 €, la indemnización sería de 100 €. Con una vivienda pasa igual: si vale 200.000 € y se asegura por 100.000 €, un daño de 50.000 € se indemnizaría con 25.000 €.

Cómo evitar el sobreseguro y el infraseguro al contratar

Para tener un capital asegurado justo, conviene calcular el valor de cada parte y revisarlo cuando cambie algo. Estos pasos ayudan:

• Calcula el Continente por su coste de reconstrucción, no por el precio de compra.
• Haz un inventario del Contenido por estancias, con el precio de reponer cada bien.
• Declara las joyas y objetos de valor de 1.800 € o más, porque deben figurar de forma expresa en el seguro.
• Actualiza los datos tras una reforma, en especial si es integral.
• Modifica los capitales desde el Área de Cliente cuando lo necesites.
• Comunica otros seguros que cubran lo mismo.

 

Ideas clave sobre sobreseguro e infraseguro
 

• El infraseguro ocurre cuando la suma asegurada es menor que el valor de los bienes, y el sobreseguro, cuando es mayor o hay varios seguros sobre lo mismo.
• Con infraseguro, la regla proporcional reduce la indemnización según el porcentaje asegurado.
• Con sobreseguro, se indemniza el daño realmente causado, y se paga de más por el seguro.
• El Continente se calcula por el coste de reconstrucción, sin el suelo ni el valor comercial.
• El Contenido se calcula por su valor de reposición, con deducciones por uso.
• Con varios seguros, cada aseguradora paga según su suma asegurada, sin superar el daño.
• Omitir otros seguros de forma dolosa puede liberar a la aseguradora de pagar.
• Los capitales de Línea Directa se revalorizan cada año según el IPC.

 

Preguntas frecuentes sobre el sobreseguro y el infraseguro
 

¿Es legal el sobreseguro?

Contratar una suma superior al valor no compensa, porque se indemniza el daño real. La ley permite reducir suma y prima, y solo tiene consecuencias graves si hay mala fe.

H3 · ¿Qué ocurre si tengo dos seguros para el mismo bien?

Cada aseguradora contribuye en proporción a su suma asegurada, sin superar el daño, y puedes reclamar a cada una la parte que le corresponde. Conviene declarar ambos seguros.

¿Cómo calculo la suma asegurada correcta?

Estima el coste de reconstruir la vivienda y suma el valor de reposición de tus bienes. Si tienes dudas, puedes consultarlas al contratar o en el Área de Cliente.

Calcula tu Seguro de Hogar con Línea Directa
 

Si quieres un capital que encaje con tu vivienda, puedes calcular tu Seguro de Hogar en pocos minutos y elegir entre Esencial, Completo y Completo Plus. En el comparador de Seguros de Hogar puedes ver sus diferencias.