Continente vs contenido: cómo estimarlo sin ser experto

Tu casa no es solo un espacio, es todo lo que hay dentro y lo que la hace habitable. Sin embargo, a la hora de asegurarla, muchas veces se simplifica en números que no siempre reflejan la realidad. No te preocupes, porque a lo largo de estas líneas intentaremos despejar todas tus dudas sobre dos términos ampliamente usados en el ámbito de los seguros, el continente y el contenido.

Continente y contenido son dos conceptos básicos que determinan qué parte de tu vivienda está protegida. Vamos a definirlos claramente.

Continente

Es la parte estructural e inmóvil de tu casa. Todo aquello que forma parte de la construcción y que, si se daña, requiere una obra o reparación. 

• Paredes, suelos, techos y cubiertas.
• Fachadas y elementos estructurales
• Ventanas, puertas de entrada y cristales.
• Instalaciones fijas.
• Cocina y baños.

Contenido

El contenido, por su parte, son todos los bienes muebles que hay en el interior de la vivienda. Es decir, lo que no está fijo y podría llevarse uno al mudarse. ¿Qué incluye normalmente?

• Muebles. 
• Electrodomésticos. 
• Ropa, calzado y complementos.
• Aparatos electrónicos. 
• Libros, cuadros y objetos de valor. 
• Vajilla, menaje y utensilios del hogar.

Continente vs contenido

Aspecto	Continente	Contenido
Qué incluye	Estructura de la vivienda	Bienes personales
Naturaleza	Elementos fijos	Elementos móviles
Relación con la vivienda	Forma parte del inmueble	Está dentro del inmueble
Valoración	Coste de reconstrucción	Valor de los objetos
Importancia para el asegurado	Esencial	Recomendable
Perfil del asegurado	Propietario de la vivienda, independientemente de si vive en ella o la tiene en alquiler	Propietario de la vivienda en la que vive. Inquilino que está de alquiler.

 

¿Por qué es importante calcularlos correctamente?

Calcular bien lo concerniente a estos dos elementos es fundamental para evitar problemas con el seguro del hogar. Uno de los principales riesgos es el infraseguro. Ocurre cuando aseguras por debajo del valor real. En ese caso, si sufres un siniestro, la indemnización se reduce proporcionalmente, lo que puede obligarte a asumir una parte importante de los costes. 

También puede darse el efecto contrario, el sobreseguro. Esto implica asegurar por un valor superior al real. Aunque pueda parecer lo más adecuado, en la práctica, solo significa pagar una prima más alta sin recibir una compensación mayor. Y es que, debes tener en cuenta que las aseguradoras indemnizan según el valor real del daño.

¿Cómo estimar el continente y el contenido?

Ya hemos visto la importancia de hacer bien las cuentas cuando se trata de asegurar tu casa, pero ¿cómo se hace? Aquí tienes una guía práctica.

Estimación del continente 

El continente se asegura por su valor de reconstrucción. Es decir, lo que costaría construir la vivienda de nuevo con las mismas características. No incluye el valor del suelo. Para calcularlo necesitarás los siguientes datos.

• Tipo de vivienda.
• Año de construcción.
• Metros cuadrados construidos.
• Instalaciones.
• Calidad de los materiales y acabados.
• Ubicación de la vivienda.

Estimación del contenido

El contenido se asegura por el valor de tus pertenencias. Cómo debe reflejar lo que realmente tienes en casa, lo más adecuado es realizar un inventario completo y actualizado de tus pertenencias.

• Recorre habitación por habitación y anota cada mueble y objeto de valor
• Estima el valor de reposición. ¿Cuánto costaría comprar hoy un objeto similar? 
• Agrupa por categorías. Muebles, electrodomésticos, ropa, electrónica, joyas, menaje... Así es más fácil calcular.
• Usa herramientas digitales como las calculadoras de las aseguradoras. Suelen dar un valor orientativo por metro cuadrado.
• Guarda facturas y fotos. Te ayudarán a justificar su valor en caso de siniestro.

Errores habituales

Es normal cometer ciertos fallos a la hora de hacer las estimaciones. Aquí te indicamos los más habituales para que no los cometas.

• Asegurar el continente por el valor de mercado.
• No actualizar los capitales tras hacer reformas que afectan al valor de reconstrucción.
• Calcular el contenido como un porcentaje fijo del continente.
• No tener en cuenta los sublímites de la aseguradora.
• No actualizar el inventario.

Consejos para asegurar lo justo sin infraseguro

Ya lo decía Aristóteles, en el equilibrio está la virtud. Para que un seguro sea realmente efectivo y no nos deje desprotegidos ante un siniestro, es importante tener en cuenta estas recomendaciones. 

• Diferencia bien continente y contenido. Valora cada uno por separado para evitar errores de cálculo.
• Realiza una tasación profesional para conocer el valor de reconstrucción de tu vivienda. 
• Haz un inventario real y actualizado de tus pertenencias y no te fíes del porcentaje estándar que ofrecen algunas aseguradoras.
• Revisa la póliza cada año. Los costes de construcción y el valor de tus pertenencias cambian, así que toca revisar periódicamente el capital asegurado y ajustarlo si es necesario.
• Valora cambiar de aseguradora. Dedica tiempo a comparar ofertas cada año. Línea Directa, por ejemplo, ofrece asesoramiento personalizado para ayudarte a calcular los capitales adecuados a tu vivienda y pertenencias, evitando tanto el infraseguro como el sobreseguro.

Preguntas frecuentes

• ¿Vale la pena asegurar el contenido si vivo de alquiler? Sí, por supuesto. El seguro del propietario cubre el continente, pero nunca tus pertenencias. Por tanto, si sufres un siniestro, perderías tus muebles, ropa y enseres sin compensación alguna.
• ¿Qué pasa si aseguro menos de lo que vale mi vivienda? Se aplica el infraseguro y la indemnización será proporcionalmente menor al daño sufrido.
• ¿Qué ocurre si aseguro de más mi vivienda? Pagarás una prima más alta sin recibir mayor indemnización, ya que se cubre el valor real del daño.
• ¿Es lo mismo valor de mercado que valor de reconstrucción? No, el valor de mercado incluye el suelo, mientras que el seguro solo cubre el coste de reconstruir la vivienda.
• ¿Las joyas y objetos de valor están cubiertos en el contenido? Depende de la póliza. A menudo tienen límites específicos o requieren una declaración expresa.
• ¿Qué ocurre si no hago inventario del contenido? Puedes estimarlo, pero es más fácil infravalorar y tener problemas en una indemnización.

Ya lo ves, calcular correctamente continente y contenido protege tu vivienda y tus bienes y te libra de pagar de más. Te animamos a revisar, actualizar y documentar tu seguro para que, en caso de siniestro, recibas la indemnización adecuada.