Daños propios vs daños a terceros

Contar con el nivel de protección adecuado en tu póliza del coche es algo fundamental para tu seguridad y tranquilidad. En Línea Directa tienes la posibilidad de escoger entre los daños a terceros y los daños propios, dos coberturas que responden de forma muy distinta en caso de accidente.

Modalidades de protección en el seguro del coche

Para tomar una decisión acertada a la hora de contratar tu seguro de coche con Línea Directa, es fundamental entender la diferencia entre las dos grandes familias de coberturas. Por un lado, los daños a terceros; y, por el otro, los daños propios. 

¿Qué son los daños a terceros y qué cubren?

Los daños a terceros son el pilar fundamental (¡y obligatorio!) de cualquier seguro de coche en España. Se refieren a todos aquellos perjuicios, tanto materiales como personales, que nuestro vehículo pueda causar a otra persona en un accidente del que seamos responsables. Es la famosa Responsabilidad Civil. 

En el caso de Línea Directa, incluye dos vertientes de esta responsabilidad.

• Responsabilidad civil obligatoria. Cubre los daños personales y materiales hasta los límites mínimos que fija la ley.
• Responsabilidad civil voluntaria. Amplía esos límites para ofrecer una mayor protección en caso de indemnizaciones muy elevadas.

¿Qué son los daños propios y qué cubren?

Los daños propios son la cobertura que protege tu propio vehículo, con independencia de quién sea el culpable del siniestro. Es la gran diferencia con el seguro a terceros y la que marca el salto hacia una protección más completa. Esta cobertura se incluye en el Seguro de Coche a Todo Riesgo de Línea Directa. ¿Qué cubre exactamente la cobertura de daños propios?

• Daños por accidente: Reparación de la chapa y pintura de tu coche si tienes un accidente, ya sea con otro vehículo o en solitario.
• Actos vandálicos. Daños causados por terceros desconocidos, como arañazos en la carrocería.

Daños a terceros vs. daños propios

ASPECTO	DAÑOS A TERCEROS	DAÑOS PROPIOS
QUÉ CUBRE	Los daños causados a otras personas o bienes.	Los daños que sufre el propio vehículo asegurado.
TIPO DE PROTECCIÓN	Protección frente a la responsabilidad civil del conductor.	Protección directa sobre el coche del asegurado.
OBLIGATORIEDAD LEGAL	SÍ, obligatorio. Todo vehículo debe tener, al menos, un seguro de responsabilidad civil para circular.	No, voluntario. Es una cobertura adicional que se contrata de forma opcional.
COSTE DEL SEGURO	Suele ser más económico.	Generalmente más caro pues ofrece una protección más amplia.
PERFIL DE CONDUCTOR HABITUAL	Vehículos antiguos y conductores que buscan una cobertura básica.	Coches nuevos y conductores que prefieren mayor protección.

¿Cuándo interviene cada cobertura?

Para entender de verdad la diferencia entre daños propios y a terceros, nada mejor que unos ejemplos prácticos. Aquí te mostramos situaciones reales y qué cobertura de tu seguro de Línea Directa entraría en juego.

Ejemplo 1: Un alcance

Vas circulando y, por un despiste, chocas contra el coche que te precede. Tú eres el culpable.

• Daños a terceros. Interviene para pagar la reparación del coche que has golpeado.
• Daños propios. Si tienes contratada esta cobertura, tu seguro también repara los daños de tu parachoques. Si solo tienes un seguro a terceros, la reparación de tu coche corre de tu cuenta.

Ejemplo 2: Un golpe en el parking

Dejas el coche en un aparcamiento y, al volver, te encuentras un golpe en la puerta. Nadie ha dejado una nota. Sería un caso de daños por acto vandálico o daños de desconocidos.

• Daños a terceros. No interviene, porque no hay un tercero al que reclamar o que te haya causado el daño.
• Daños propios. Si tu póliza incluye cobertura de daños propios, el seguro se hará cargo de la reparación.

Ejemplo 3: Accidente contra una farola

Pierdes el control del coche y chocas contra una farola. Tú eres el único implicado.

• Daños a terceros. Interviene para pagar los daños causados a la farola que es propiedad municipal.
• Daños propios. Si los tienes contratados, también reparan tu coche. Si no, la factura del taller es para ti.

¿Cómo elegir entre terceros o daños propios?

No hay una respuesta única para todo el mundo, pero sí una serie de preguntas que te ayudarán a decidir con criterio.

¿Cuánto vale tu coche?

Esta es una de las preguntas más importantes. Un coche de más de 10 años con un valor inferior a 3000 o 4000 € probablemente no justifique pagar una prima elevada por daños propios. Para estos coches, un seguro a terceros, o a terceros ampliado, suele ser la opción más rentable.

¿Cuál es tu perfil como conductor?

Si eres conductor novel, tienes poca experiencia o realizas muchos kilómetros al año, tu exposición al riesgo es mayor. En ese caso, incluir daños propios puede ser una buena inversión, ya que la probabilidad de tener un siniestro (y de que sea por tu culpa) es más alta. Los conductores experimentados con bajo kilometraje pueden asumir más riesgos.

¿Puedes asumir el coste de una reparación?

Si la respuesta a esta pregunta es negativa, considera optar por la cobertura de daños propios para más tranquilidad. Aunque tengas que pagar una prima de seguro más elevada, te estarás evitando un disgusto financiero.

Dónde vives y dónde aparcas?

Si vives en una zona con alta incidencia de robos, vandalismo o aparcas en la calle, incluir coberturas que protejan tu vehículo puede ser lo más recomendable.

Preguntas frecuentes

• ¿Los daños propios son obligatorios? No. Es una cobertura opcional que amplía la protección del seguro.
• ¿Cuándo se activan los daños propios? Cuando el vehículo asegurado sufre desperfectos tras un accidente. No hace falta que haya otro conductor implicado.
• ¿Cuánto es la franquicia de daños propios? Depende del contrato. En Línea Directa, puedes optar por modalidades con y sin franquicia.
• ¿Qué cubre el seguro a terceros de Línea Directa? Además de la responsabilidad civil obligatoria, incluye de serie responsabilidad civil voluntaria, seguro de ocupantes, defensa jurídica y reclamación de daños. Puedes ampliarlo con lunas, robo, incendio y asistencia en viaje.
• ¿Puedo contratar daños propios si mi coche es antiguo? Sí, pero valora si compensa. Si el coche vale poco, la prima puede acercarse al valor del vehículo. En esos casos, mejor un seguro a terceros.

¿Ya tienes claro con qué modalidad de Línea Directa te quedas? Recuerda que elegir entre daños a terceros y daños propios va a depender del nivel de protección deseado, el valor del coche y tu presupuesto.